A pesar de que los bancos siguen presentándose en su publicidad como entidades cercanas a sus clientes y como base de la recuperación económica de las empresas, el crédito no ha dejado de bajar en los últimos años. En 2013 volvían a saltar las alarmas porque el nuevo crédito concedido a empresas se encontraba en niveles equivalentes a un tercio de los registros de 2007, según datos del Banco de España y AFI. El panorama, echando un vistazo a 2014, tampoco es alentador, como resume esta gráfica:

Esta falta de crédito está afectando especialmente al tejido más distributivo de la economía española, las pequeñas empresas y los profesionales autónomos. Las PYMES, que suponen el 99,6% de las empresas españolas, con algo más de 3 millones de empresas [1], muestran una elevada dependencia de la financiación bancaria, sobre todo si lo comparamos con la situación de las empresas en otros países europeos, donde funcionan otras fuentes de financiación alternativa como los Bonos o los Fondos de crédito a empresas.

Según las entidades bancarias, el problema fundamental es debido a que no hay peticiones de créditos. Pero según la última encuesta de Morosidad y Financiación Empresarial, el 26% de las empresas habrían intentado acceder a financiación bancaria en los últimos 6 meses, lo que situa a España como uno de los países donde las empresas tienen mayores necesidades de financiación, solo superado por Francia (31%) e Italia (29%).

La banca tradicional lastra los Préstamos ICO

Mientras el crédito iba menguando en estos últimos años, los préstamos ICO han ido mostrando cifras que invitan al optimismo, con un papel más determinante incluso que en el periodo de expansión 2005-2007, cuando el crédito crecía al 20%. Así, los prestamos ICO, con una cuota de mercado del 11,5% sobre el total del crédito concedido en España, han alcanzado en 2014 la cifra récord de 21.469 millones de euros, la mayor en sus más de 20 años de historia.

Y para los bancos ha sido todo un regalo. A pesar de que han ido cortando el grifo del crédito, las entidades bancarias se han seguido mostrando como una importante fuente de recursos económicos para las empresas, incluso como el elemento clave que activa la economía, inyectando el dinero que hace falta. En esa línea, el Banco Santander difunde en 2013 un anuncio en prensa sobre los Préstamos ICO, con el siguiente texto: “188.000 prestamos concedidos. 13.500 millones de euros durante los ultimos 4 años. VEN AL SANTANDER Y LLÉVATE TU PRÉSTAMO ICO. Somos expertos.... El impulso que empresa y autónomos necesitan para seguir creciendo". Pero entonces, ¿qué papel tienen los bancos en los créditos ICO?

Los bancos deniegan la mayoría de los créditos ICO a pequeñas empresas

Para empezar, es importante recalcar que el Instituto de Crédito Oficial (ICO) es un banco público, adscrito al Ministerio de Economía y Competitividad a través de la Secretaría de Estado de Economía y Apoyo a la Empresa. El ICO decidió hace tiempo ofrecer sus préstamos a través de intermediarios financieros, mediante las denominadas “líneas de mediación”, donde el análisis de las operaciones y la asunción del riesgo recaen en las entidades financieras colaboradoras.

Es decir, en último término, son las entidades bancarias las que tienen la llave de la financiación ICO a pequeñas empresas y profesionales autónomos, así que extienden su política crediticia a este tipo de herramientas: la mayoría de los créditos ICO que se solicitan son denegados, debido a que los bancos exigen unas garantías ajenas a la situación económica actual y alejadas de la realidad de las pymes y autónomos.

De hecho, la Federación de Organizaciones de Profesionales, Autónomos y Emprendedores (OPA) ha solicitado al Gobierno español que desvincule la concesión de los créditos ICO de las entidades bancarias, puesto que a pesar de ser un sector rescatado en parte con dinero público, no está cumpliendo con su papel como fuente de financiación: "Es hora de que se rescate también a las empresas y a los negocios de los autónomos en España que ya no pueden soportar más las consecuencias de la crisis económica ante la falta de liquidez, un problema que está provocando que tengan que cerrar sus negocios, despidiendo a sus empleados y poniendo todo su patrimonio pendiente de un hilo", explicaba Camilo Abiétar, presidente de OPA.

¿Quién confía en quién?

La crisis parece haber motivado una publicidad donde la creacion de empleo tiene un importante peso específico, como ha podido comprobarse, por ejemplo, en la campaña Yo soy empleo del BBVA. Pero también se han reforzado otras ideas clásicas del sector.

Las entidades bancarias usan desde hace décadas la idea de confianza en su comunicación publicitaria. Sin embargo, la crisis hacía todavía más importante este elemento, en un intento de reforzar el estrecho margen de confianza entre las entidades bancarias y sus clientes. Justamente, el Banco Santander titulaba "Confianza" un emotivo spot del año 2012 donde aparecían pequeños negocios y la idea de un país que "se une en los malos momentos": "Nuestro país está lleno de personas, ideas y proyectos en los que se puede confiar. Santander, tu banco de confianza", dice el anuncio.

Sin embargo, el crédito bancario privado no fluye y la línea de Préstamos ICO se presenta ahora como estandarte de una banca privada comprometida con las empresas. La financiación del Instituto de Crédito Oficial (ICO), que ha servido incluso para compensar a los afectados del caso Fórum y Afinsa, está permitiendo un lavado de cara de la banca privada. Una nueva excusa para no afrontar el compromiso social que dicen tener en su publicidad: ¿Donde están esos bancos tan cercanos? ¿dónde está su función crediticia ante las pequeñas empresas?